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Usdt第三方支付接口:信用卡风控堵漏:整治乱分期滥发卡

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信用卡业务营销、风险管控、资金流向将迎来统一规范管理。12月16日,银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》),从绩效考核、资产质量管理、行为管理、单一客户信用卡总授信额度上限等多个方面向银行提出要求。

预借现金分期还款额度

不得超5万

“近年来,我国银行业金融机构信用卡业务快速发展,在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行经营理念粗放,服务意识不强,风险管控不到位,存在侵害客户合法权益等行为。”银保监会有关部门负责人指出。为加快转变信用卡业务发展方式,强化审慎合规经营,银保监会制定了该《通知》,共八章,三十七条。

从相关内容来看,《通知》指出,银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限,明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的,额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币,期限不得超过2年。

分析金融行业资深分析师王蓬博在接受北京商报记者采访时分析称,预借现金分期还款额度不超5万元的原因主要还是为了防范套现、多头授信、过度办卡等行为。对银行而言会促进银行信用卡方向的转型,转向更加合规的精细化用户运营,同时在借助多渠道推广时有底线意识,比如核心流程和风控都要自主完成。对持卡人来讲,原来很多以卡养卡套现和“薅羊毛”的行为将被堵死。

单一客户总授信额度

合理设置上限

根据央行发布的最新数据显示,截至今年三季度末,全国共开立银行卡91.83亿张,环比增长0.8%。其中,信用卡和借贷合一卡7.98亿张,环比增长0.97%,人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

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“由于信用卡的特性决定,并不能以中国全部人口总数作为基数来统计,因此信用卡的目标人口数量大致仅为4亿至5亿左右,以此来计算的话,实际上早已达到人均多卡的局面。”信用卡资深研究人士董峥表示。

银保监会指出,部分银行信用卡授信管控不审慎,不能严谨评估客户的资信状况,造成过度授信等问题,加大经营风险,不合理推升客户杠杆水平。

对此问题,《通知》要求,银行业金融机构应当根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限,并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。在信用卡总授信额度内,预借现金业务授信额度不得超过非预借现金业务授信额度。银行应当对单一客户实施充分尽职调查,对所获知该客户在其他机构的所有信用卡授信额度实施合并管理。

“从信用卡行业来看,实际上发卡量的增速已经见顶,刷卡换积分的模式早已不再有效,粗放式经营导致规模增长乏力,也导致了各家为了提高发卡量出现了各种违规行为和行业乱象,这些乱象也都是以发卡量和单纯追求行业利润的行为导致的。”王蓬博进一步指出,所以要发布新规促进信用卡业务规范健康发展,从源头上进行治理。时代,单纯发展金融交易的单一模式早已过时,而线上流量红利的逐渐消失,也让依靠互联网平台流量,追求办卡规模的模式逐渐式微。精细化运营不能再只是一个空话,合规运营要摆在首位更加重视。

长期睡眠信用卡比率

不得超20%

除了分期和额度问题,“睡眠”信用卡的清理也是此次《通知》的重点。一般情况下,未注册使用的“睡眠”信用卡在过期后会自动进行注销,不同银行的有效期有所差异,有效期通常为3-5年。

而当前,部分银行经营理念不科学,盲目追求规模效应和市场份额,滥发卡、重复发卡情况突出,导致无序竞争、资源浪费等问题。

《通知》要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标,长期睡眠信用卡比率不得超过20%,整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准,不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

易观高级分析师苏筱芮指出,《通知》特别就睡眠卡相关规定进行了升级,与此前各家银行业机构开展的“断卡”行动一脉相承。近年来,打击犯罪的监管工作重点逐渐从事后惩治转移到事中监测,前置了各项风险防范流程。电信诈骗、跨境赌博等犯罪行为均离不开资金流,包括账户体系与支付,因此银行账户、支付环节等逐步成为监管关注的工作重点,此次睡眠卡的相关规定既体现出与此前“断卡行动”在政策上的连续性,同时也有助于银行及时监测和发现内部风险,为银行自身安全及合规工作奠定优良根基。

据了解,《通知》规定银行业金融机构应当在文件实施之日起24个月内完成整改。银保监会表示,还将持续督促银行切实增强审慎合规意识,压实风险管控责任,规范业务经营行为,提升精细化管理水平,努力实现高质量发展。

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